O empréstimo consignado é uma das linhas mais atrativas para quem busca economizar nas parcelas. A taxa de juros do consignado está entre as menores do mercado, chega a ser até dez vezes mais barata que outras convencionais, como o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito. 

Por outro lado, esse crédito é restrito para um grupo específico de pessoas. Apenas servidor público, beneficiário do INSS e funcionário de empresa privada podem contratar. Essa restrição tem uma justificativa: as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício. E por quê os juros são menores? Uma vez que a instituição financeira tem o seu holerite como garantia do pagamento, tem menor risco de inadimplência e consegue oferecer melhores condições.

Agora, a parte mais difícil é escolher onde solicitar o empréstimo e encontrar a melhor taxa, comparando todas as opções do mercado. Pensando nisso, preparamos um guia completo para você encontrar a empresa mais adequada para o seu bolso.  Confira abaixo!

Taxa de juros do consignado

Diferente de outras modalidades de crédito em que os pagamentos das parcelas são realizados via boleto bancário ou com desconto em conta corrente, no empréstimo consignado os débitos mensais são feitos diretamente do benefício do INSS ou do salário. 

Nesse caso, as instituição financeiras correm menor risco de não receber o pagamento, visto que o  desconto é feito automaticamente. E, por isso, é cobrada uma taxa de juros menor. 

Para se ter uma ideia, no consignado a taxa média de juros varia entre 20% e 35% ao ano. Enquanto isso, modalidades de empréstimos mais populares entre os consumidores chegam a bater a exorbitante marca de três dígitos. 

Exemplo disso é o cheque especial, que soma juros de cerca de 320% ao ano; o rotativo do cartão, que chega a algo como 283%; e o empréstimo pessoal, 120% ao ano.

Veja o comparativo entre o empréstimo consignado e as principais modalidades de crédito do mercado:

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Como comparar a taxa de juros do consignado?

Cada agente financeiro autorizado a oferecer o empréstimo consignado pode cobrar taxas de juros diferentes, desde que respeitem o limite da taxa nominal. Por isso, é muito importante comparar as condições antes de decidir onde solicitar o crédito. Afinal, quanto menor a taxa de juros, menor será o valor pago no final.

É possível fazer uma simulação de crédito na instituição financeira, considerando o valor que deseja e o prazo de pagamento, para saber quanto seria sua dívida final.

Veja algumas dicas que vão te ajudar a fazer a simulação e escolher a melhor opção:

1. Simule online

Ao fazer uma simulação de empréstimo online você conseguirá analisar e comparar diferentes propostas simultaneamente, sem a necessidade de se dirigir a uma agência física, o que facilita a comparação. Você recebe o resultado em poucos minutos e não precisa se deparar com filas e longas esperas.

Assim, fica mais fácil pesquisar a menor taxa de juros do empréstimo consignado e os custos envolvidos na operação, além dos prazos de pagamento.

2. Pesquise diferentes instituições e compare as taxas

A simulação online também possibilita a consulta em diferentes agentes financeiros. Isso é importante porque eles reduzem as taxas constantemente para garantir competitividade no mercado.

Mas, antes de qualquer coisa, é  importante verificar os locais que oferecem empréstimo consignado na modalidade disponível para você, já que o órgão pagador precisa ter convênio com a instituição financeira. 

Quem é beneficiário do INSS, por exemplo, deve pesquisar entre as instituições financeiras conveniadas com a Previdência Social. O mesmo ocorre para quem é funcionário de empresa privada. A pesquisa deve ser realizada entre as instituições que oferecem empréstimo consignado privado e que tenham convênio com a empresa empregadora.

3. Consulte o CET

Ao comparar empréstimos e financiamentos, é importante sempre observar o Custo Efetivo Total (CET) e a soma de todas as parcelas. O CET leva em consideração não apenas a taxa de juros, mas todas as tarifas e encargos envolvidos na operação, incluindo:

• IOF: O Imposto sobre Operações Financeiras é um encargo obrigatório, cobrado de empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários, que deve ser incluído no valor total do empréstimo.
• Tarifa de cadastro: essa taxa não é obrigatória, mas ainda é cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente.
• Seguros: alguns agentes financeiros também podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.

Ainda é possível que os agentes cobrem taxas de manutenção de cadastro e taxas administrativas. Essas cobranças podem variar de acordo com a política de crédito do agente financeiro. 

Portanto, durante a comparação é extremamente importante levar em consideração o CET. Ele deve ser apresentado de forma detalhada ao solicitante do empréstimo.

4. Utilize os mesmos parâmetros de comparação

Outro ponto importante é utilizar as mesmas condições de empréstimo em todas as simulações. Não adianta comparar os empréstimos com quantidade de parcelas diferentes, por exemplo, pois haverá divergências.

Antes de realizar as simulações, defina o valor necessário e a quantidade de parcelas que estão adequadas ao seu orçamento. Dessa forma, é possível ter um resultado real da melhor taxa de juros do consignado.

As menores taxas de juros do consignado

Existem  muitos agentes financeiros que oferecem essa modalidade de crédito para beneficiários do INSS, servidores públicos e colaboradores de empresas privadas. O produto é ofertado pelas principais instituições bancárias e financeiras.

Qual é a taxa de juros do consignado em 2022?

O teto da taxa saiu de 1,80% para 2,14%, para empréstimos consignados e de 2,7% para 3,06% para o cartão de crédito consignado

É importante lembrar que essas são as taxas mínimas cobradas entre as principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs.

Para estipular a taxa de juros real do empréstimo consignado existem alguns critérios como o perfil financeiro do solicitante e o score de crédito.

Conheça alguns dos principais agentes financeiros que oferecem o crédito e compare a taxa de juros do empréstimo consignado:

1. Creditas

A Creditas é uma fintech de crédito especializada em empréstimo com garantia de imóvel, veículo e salário. Ela oferece acesso ao consignado privado com baixas taxas de juros e possibilita que os colaboradores de empresa privada tenham acesso a esse benefício de forma rápida, sem burocracia e 100% online. A taxa praticada pela fintech se inicia em 1,29% ao mês e 16,6% ao ano.

2. Banco Inter 

O Banco Inter é um banco digital, que oferece os mesmos produtos dos bancos convencionais. O crédito consignado, por exemplo, é exclusivo para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. As taxas começam em 2,14% ao mês e 28,92% ao ano.

3. Banco Agibank

O Agibank também é um banco 100% digital e oferece o consignado nas modalidades para beneficiários do INSS, funcionários públicos e privados. As taxas para o consignado privado são a partir de 2,42% ao mês e 33,29% ao ano.

4. Itaú Unibanco

O crédito consignado do Itaú está disponível para funcionários de empresas privadas ou servidores de órgãos públicos conveniados ao Itaú. As taxas começam em 38,93% ao ano e 2,78% ao mês.

5. BV Financeira

Funcionários de empresas privadas, servidores de órgãos públicos e aposentados e pensionistas INSS também podem contratar o consignado na BV Financeira. No entanto, ela oferece as maiores taxas de juros entre as opções disponíveis, iniciando em 51,71% ao ano e 3,53% ao mês para o consignado privado.

Como funciona o empréstimo consignado?

Como mencionado mais acima, o crédito consignado é uma modalidade de empréstimo destinada exclusivamente para aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados de empresas privadas e servidores públicos. 

Tendo em vista que as parcelas do empréstimo consignado são descontadas diretamente do salário ou benefício do INSS, é necessário que a empresa do interessado tenha um convênio com algum agente financeiro, seja ele um banco, financeira ou fintech, autorizados a ofertar esse tipo de crédito.

Dessa forma, o consignado não deixa de ser um tipo de empréstimo com garantia, já que o salário ou benefício são garantias de que o credor irá receber o valor devido.

O valor disponível para contratação no crédito consignado deve respeitar a margem consignável, ou seja, o valor máximo do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades. Nesse caso, até 35% da receita mensal pode ser comprometida com a dívida. Sendo que 30% podem ser descontados dos rendimentos e 5% do cartão de crédito consignado.

É importante lembrar que o valor de crédito disponibilizado e quantidade de parcelas também dependem de uma análise de crédito que leva em consideração o score de crédito e perfil financeiro.

Veja os principais tipos de empréstimo consignado:

Empréstimo Consignado INSS

O empréstimo consignado INSS é exclusivo para os Aposentados e Pensionistas que recebem o benefício por meio do Instituto Nacional do Seguro Social.

Para esses clientes foi estipulado que a taxa de juros nominal mensal máxima é de 2,08% para empréstimos e 3,00% para cartão de crédito consignado. O prazo de pagamento pode chegar a 72 meses.

Empréstimo consignado para servidores públicos

Os servidores públicos federais, estaduais e municipais também podem usufruir do crédito consignado. Contudo, esse direito pode variar de acordo com o órgão que emprega o funcionário. Portanto,  principalmente a nível municipal, é preciso conhecer os tipos de convênios firmados. Ou seja, saber em quais bancos é possível contratar o empréstimo consignado.

As taxas de juros devem ser de no máximo 2,05% ao mês para o empréstimo com desconto em folha e o prazo para pagamento pode chegar a 96 meses, dependendo do montante emprestado.

Empréstimo consignado privado

O crédito consignado privado, como o próprio nome sugere é exclusivo para funcionários de empresas privadas, que trabalham sob o regime CLT.

Por meio de um convênio que a empresa faz com um agente financeiro, é possível contratar o crédito e usufruir das taxas de juros do consignado. No entanto, é necessário que haja o vínculo de carteira assinada entre empresa e funcionário. Só assim ele poderá solicitar o empréstimo com desconto em folha.

É importante ressaltar que a empresa não pode se opor à contratação do empréstimo com desconto em folha. Por ser um direito garantido por lei, a empresa deve repassar à instituição financeira todas as informações necessárias para a efetivação do empréstimo, quando solicitado pelo colaborador.

fonte: valorinveste